RRSO – co to jest? Jaki ma wpływ na kredyt i jak go obliczyć?

Przeglądasz oferty chwilówek online, czy szukasz najlepszego kredytu hipotecznego i co chwilę spotykasz się z pojęciem RRSO? Nic dziwnego. Realna roczna stopa oprocentowania to jeden z najważniejszych parametrów tych usług. Mówi o tym, jak wysokie są koszty kredytu lub pożyczki w stosunku do pożyczonej kwoty. Dziś postaramy się opisać dokładniej, co to jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jaki ma wpływ na wysokość miesięcznej raty, a także jakie składowe trzeba uwzględnić w celu wyliczenia RRSO.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania

Realna (rzeczywista) roczna stopa oprocentowania – w skrócie RRSO. Ten parametr mówi o tym, jak drogi jest kredyt lub pożyczka. Przedstawia sumę kosztów i opłat w ujęciu rocznym. Dzięki temu z łatwością można porównać ze sobą pożyczki lub kredyty brane na różne okresy. Najniższe RRSO wynosi 0%, maksymalna wartość często dotyczy pożyczek lub kredytów udzielanych na bardzo krótki czas, na przykład chwilówek na 30 dni. Wtedy nawet jeśli odsetki nie wydają się wysokie, płacimy je mimo pożyczenia pieniędzy tylko na tak krótki czas. W ujęciu rocznym mogą sięgać kilkuset, a nawet kilku tysięcy procent!

Co ważne, podawanie RRSO przy ofertach kredytów i pożyczek, a także ich reklamach, jest obowiązkowe. Wymóg prawny odmienił w znacznym stopniu rynek polskich usług bankowych. Klienci znacznie lepiej zrozumieli, które produkty są “opłacalne”, a także dostali ważne narzędzie pozwalające na porównywanie ze sobą różnych ofert. Bez podania RRSO wielu z nas pomyślałoby, że pożyczka na 1.000 złotych, której całkowite koszty wynoszą 100 złotych jest atrakcyjna.  Jeżeli natomiast takie opłaty poniesiemy w ciągu 7, czy 14 dni, rzeczywiste oprocentowanie jest w istocie ogromne.

Co to jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania?

W jednej z ustaw kodeksu konsumenckiego znalazła się definicja RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to całkowity koszt kredytu (lub pożyczki) ponoszony przez konsumenta. RRSO jest wyrażone  wartością procentową całkowitej kwoty kredytu w ujęciu rocznym.

Taki wskaźnik jest więc niemałym ułatwieniem dla wszystkich osób myślących o pożyczkach online, kredycie na samochód i innych podobnych produktach finansowych. Bez podanego RRSO ciężko jest bowiem porównać ze sobą różne produkty – na przykład pożyczkę na 4 miesiące zestawić z pożyczką na 5 miesięcy. Można więc powiedzieć, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest w pewnym sensie ujednoliconym sposobem pokazywania wysokości kosztów i opłat pożyczki lub kredytu.

Zgodnie z obowiązujący w Polsce prawem RRSO musi być podawane przez każdy legalnie działający podmiot udzielający kredytów i pożyczek. Mowa zarówno o bankach jak i parabankach, czy innych instytucjach finansowych.

Jakie koszty, opłaty i odsetki składają się na RRSO?

Polskie prawa narzuca obowiązek podawania w ramach RRSO wszystkich kosztów, opłat, odsetek, marży, itp. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia więc:

• oprocentowanie pożyczki
• prowizja za przyznanie pożyczki, marża instytucji
• ubezpieczenie spłaty pożyczki, jeśli jest obowiązkowe
• opłatę za rozpatrzenie wniosku
• inne opłaty

Dzięki temu unikamy sytuacji, kiedy firma reklamuje pożyczkę z oprocentowaniem 0%,która tylko z pozoru jest tak atrakcyjna. Takie oferty w rzeczywistości mogą mieć obowiązkową prowizję, marżę lub inny ukryty koszt. Podsumowując, rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia wszystkie opłaty jakie ponosi kredytobiorca chcąc zaciągnąć kredyt.

Wysokość oprocentowania, czy RRSO kredytu? Na co zwrócić większą uwagę?

Na jaki parametr kredytu lub pożyczki warto spojrzeć w pierwszej kolejności, by poznać opłacalność produktu? Niektórzy odpowiedzą zapewne, że liczy się oprocentowanie. Wysokość oprocentowania nie jest jednak jedynym kosztem, jaki musi ponieść kredytobiorca. Z tego względu zawsze warto porównywać oferty z uwzględnieniem jak najniższego RRSO.

Patrzenie na oprocentowanie nie ma dziś większego sensu, ani realnego uzasadnienia. Bank, czy firma pożyczkowa może bowiem ukryć wysokie koszty w innym miejscu, pokazując jedynie wysokość niskiego oprocentowania. Uznane marki, jak Porównywarka Banków, zawsze w rankingach najlepszych kredytów gotówkowych podają parametr, jakim jest RRSO.

Jak przekonać się, czy pożyczka jest korzystna? Sprawdź jej RRSO!

Rozważania na temat RRSO można uzupełnić o porównanie dwóch produktów – który Twoim zdaniem jest bardziej korzystny? Pierwszym jest pożyczka na dowód na okres 30 dni, w której przy pożyczaniu 5.000 złotych musisz oddać po miesiącu sześć tysięcy. Drugi produkt w porównaniu do kredyt hipoteczny na 25 lat. W tym okresie kredytobiorca praktycznie zapłaci bankowi drugą wartość mieszkania. Która opcja jest bardziej opłacalna – szybka pożyczka, w której firma zabrała tysiąc złotych, czy kredyt hipoteczny, na którym bank zarobił kilkaset tysięcy? W istocie warto sprawdzić ic RRSO.

Kredyty hipoteczne są produktem finansowym, w którym rzeczywista roczna stopa procentowa jest najniższa. Dlaczego tak jest? Chodzi głównie o długość obowiązywania umowy, a także ogromną sumę pożyczonych środków. Nawet przy niskim RRSO bank zarobi sporo przez 10, 15, czy więcej lat kredytowania nieruchomości. Najwyższe RRSO  spotkamy natomiast przy chwilówkach, w szczególności pożyczkach dla zadłużonych. Firma udziela pożyczki mało rzetelnej osobie, która być może nie spłaci zobowiązania. Ryzyko rekompensuje sobie wyższym RRSO.

Czy RRSO 0% jest możliwe?

W niektórych reklamach możemy usłyszeć o rzeczywistej rocznej stropie oprocentowania 0%. Czy to rzeczywiście możliwe, czy taka oferta zawiera jakieś ukryte opłaty? Nie może ich być – zgodnie z polskim prawem wszystkie koszty pożyczki i kredytu muszą być uwzględnione w zestawieniu. RRSO 0% oznacza więc, że po ustalonym czasie oddamy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy. Dodatkowe opłat mogą być naliczone za opóźnienie związane ze spłatą.

Możemy wyróżnić dwie najczęstsze sytuacje, kiedy RRSO jest zerowe. Pierwszą są darmowe chwilówki i pożyczki przez Internet. Wiele firm oferuje darmową pierwszą pożyczkę, co jest formą reklamy i zachętą dla nowych klientów. Taka pożyczka zwykle umożliwia otrzymanie nieco niższej kwoty, a promocja dostępna jest tylko raz. Nic nie stoi natomiast na przeszkodzie, by korzystać z takich ofert w różnych firmach – wtedy możesz liczyć na wiele darmowych pożyczek lub chwilówek.

Często zerowe RRSO wiąże się z ofertą rat 0%. Na czym polegają raty 0%? To zachęta sklepów, sprzedawców i producentów, by skorzystać z ich oferty. W rzeczywistości w formie rat zapłacimy tylko tyle, ile wynosiła wartość zakupów. Czasami jednak sklep odbija to sobie wyższą marżą w cenie produktu. Czy taka oferta będzie więc rzeczywiście tak opłacalna? Warto poświęcić chwilę i spojrzeć na sumę wartości sprzętu i kosztów pożyczki ratalnej dla dostępnych ofert i po prostu wybrać najlepszą z nich.

Jak obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania podawana jest przy każdej ofercie pożyczki lub kredytu. Jeśli jej nie ma – nie korzystaj z takiej oferty, prawdopodobnie zamieściła ją nieuczciwa firma, a z pewnością taka, która nie realizuje obowiązków narzuconych przez prawodawcę.

Wzór na obliczenie RRSO jest bardzo skomplikowany. Ciężko jest samodzielnie obliczyć RRSO. Istotne jest podanie takich parametrów, jak:

• kwota kredytu
• całkowita kwota do spłaty
• okres kredytowania

Jeżeli potrzebujesz samemu obliczyć ten parametr, skorzystaj z jednego z kalkulatorów RRSO. Są darmowe i dostępne w Internecie. Wystarczy, że wpiszesz tam parametry kredytu, a wynikiem będzie wartość sumy opłat wyrażona – jak zawsze – w procentach.

Wartość RRSO a lokaty

Podobny parametr do RRSO spotykamy w przypadku lokat oszczędnościowych. Tam też oprocentowanie podawane jest w ujęciu rocznym. Wiele lokat jest natomiast zakładanych na zdecydowanie inny okres. Wtedy także policzenie, ile zarobisz przez dany okres (jeśli jest inny, niż rok) może być dość skomplikowane.

Ile muszę oddać? Tak też można ocenić atrakcyjność kredytu lub pożyczki

Obliczenie RRSO jest czasem dość skomplikowane. I choć ten parametr powinien nam pokazać, która oferta jest najbardziej atrakcyjna, nie zawsze tak jest. Z tego względu można podejść do tematu nieco inaczej. Warto bowiem po prostu sprawdzić, ile pieniędzy trzeba będzie oddać bankowi lub innej instytucji finansowej w ramach całkowitej spłaty.

Najbardziej atrakcyjna nie jest to oferta, która ma najniższa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, a ta w której więcej pieniędzy zostanie w Twoim portfelu. Czasami jednak istnieją jakieś dodatkowe warunki spłaty. Różny może być także okres spłaty spłaty, czy różna może być ilość rat. To też warto wziąć pod uwagę przy wyborze pożyczki.