Kredyt dla młodych

Młode osoby będąc na początku swojej kariery zawodowej mają niewielkie możliwości finansowe. Jeżeli dopiero zaczynają pracę, to ocena ich zdolności kredytowej będzie stosunkowo niska. Dla banków są nowymi klientami, z czystą historią. A zatem stanowią dla banków ryzyko straty i problemów z odzyskaniem pożyczonych pieniędzy. Są jednak pewne działania, które w korzystny sposób wpłyną na ocenę zdolności. Warto zapoznać się z ofertą kredytów dla młodych, dedykowanych specjalnie tej grupie klientów. W dzisiejszym artykule postaramy się przybliżyć nieco ten coraz częściej wyszukiwany temat, jakim jest kredyt dla młodych.

Czy młodzi mają szansę na otrzymanie kredytu?

Wiele młodych osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu, gdyż potrzebuje pieniędzy szybko. Nie zawsze myślą przy tym o konsekwencjach. W ten sposób zaciągają kredyty gotówkowe i szybkie pożyczki. Młodzi pożyczkobiorcy wnioski zazwyczaj składają online. Dodatkowo, kuszeni ofertami banków, chętnie podpisują umowy na karty kredytowe. Młode osoby do 25 roku życia niekiedy są również posiadaczami tzw. hipoteki. Niestety aktualna sytuacja na rynku kredytowym nie jest zbyt korzystna. Odbija się to przede wszystkim na ofercie kredytów hipotecznych. Większość banków podwyższyła wymaganą wysokość wkładu własnego, a kredytobiorcom stawia większe wymagania. Kredyt dla osoby młodej jest teraz nieco trudniej dostępny. Problem z jego uzyskaniem mogą mieć np. młodzi przedsiębiorcy. Nie oznacza to jednak, że kredyt dla młodych nie jest możliwy do otrzymania.

Co decyduje o zdolności kredytowej – kredyt dla młodych

Podstawowe kryterium, na które będzie patrzył bank to forma zatrudnienia oraz wysokość otrzymywanych dochodów. Niewiele młodych osób w pierwszych miesiącach lub latach pracy osiąga wysokie zarobki. Jeżeli wynagrodzenie wynosi około 2000 netto, to niestety kredyt hipoteczny dla młodych będzie dla ciebie niedostępny. Jeżeli jesteś w związku małżeńskim, to rozwiązaniem może być kredyt dla młodych małżeństw. W tym przypadku pod uwagę brane są zarobki obojga wnioskodawców. Jeśl wysokość dochodów nie jest wystarczająca, a zależy Ci na kredycie hipotecznym i własnych czterech kątach, jest jednak pewne rozwiązanie. Musisz po prostu znaleźć dodatkowego współkredytobiorcę, którego zarobki podniosą Twoją zdolność. Zwykle są to po prostu rodzice wnioskodawcy.

Gdy wysokość Twojego wynagrodzenia spełnia kryterium banku, to z pewnością istotna będzie forma zatrudnienia. Każda instytucja finansowa najwyżej oceni umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeżeli masz umowę o pracę na czas określony, wzrasta ryzyko problemów z uregulowaniem należności po jej zakończeniu. Umowy o charakterze cywilnoprawnym, czyli umowy zlecenie oraz o dzieło powodują, że kredyt dla młodych jest prawie niemożliwy do otrzymywania. Jeżeli jesteś zatrudniony w innej formie, bank podejmie decyzję indywidualnie.

Nie tylko sama forma umowy jest ważna, ale również czas jej trwania. Jeżeli pracujesz w danej firmie dopiero od kilku miesięcy, w oczach banku nie jesteś jeszcze rzetelnym klientem. W takiej sytuacji musimy liczyć się z odmową przyznania nam kredytu dla młodych. Możesz dość łatwo sprawdzić swoją zdolność kredytową samemu. Choć różne banki mają swoje zasady pod tym względem, sprawdzenie zdolności kredytowej może być orientacyjną, ale ważną informacją.

Niskie zarobki i brak “dobrej” umowy nie przekreślają szans na kredyt

W ocenie banków i firm pożyczkowych niskie dochody oraz niestabilna forma zatrudnienia (lub praca w obecnej firmie od niedawna) są pewnym problemem. Nie oznacza to jednak, że Twój wniosek zostanie automatycznie odrzucony. Być może otrzymasz wtedy kredyt na nieco mniejszą kwotę lub jego warunki spłaty będą mniej atrakcyjne. W przypadku kredytu mieszkaniowego dla młodych, bank może natomiast chcieć większego wkładu własnego.

Czy można zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Najważniejszym aspektem ubiegania się o kredyt hipoteczny jest posiadanie maksymalnie dużej zdolności kredytowej. Podwyższenie jej jest możliwe poprzez zwiększenie grona kredytobiorców. Możemy dopisać do kredytu osoby trzecie takie jak rodzice, rodzeństwo lub dziadkowie. Bank policzy dochody wszystkich wnioskodawców, a, szanse na uzyskanie wyższej zdolności są zdecydowanie większe. Jeżeli jednak nie masz takich możliwości, zapoznaj się z innymi sposobami na zwiększenie zdolności. Zaciągnięte zobowiązania warto spłacić i zamknąć, aby wysokość twojej zdolności kredytowej wzrosła.

Kredyt hipoteczny dla młodych, kredyt mieszkaniowy dla młodych małżeństw

Ten produkt bankowy jest jednym z najbardziej wymagających i obciążających dla kredytobiorcy. Banki, zanim wydadzą decyzję kredytową, dokładnie oceniają możliwości osoby, która się o niego ubiega. Przy ocenie ryzyka, do wstępnej decyzji kredytowej każda instytucja finansowa szczegółowo przeanalizuje nowego klienta. Często to młode małżeństwa ubiegają się o przyznanie kredytu, ponieważ wchodząc w nowy etap życia, są gotowe podjąć zobowiązania.

Składając wniosek o kredyt mieszkaniowy, należy dostarczyć szereg dokumentów. To nie pożyczki online, gdzie firma wymaga tylko kilku kliknięć, a pieniądze lądują na Twoim koncie bez żadnych formalności. Do kredytu hipotecznego przedstawiamy informację o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia. Największe szanse na pozytywną decyzję mają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Wysokość dochodu na osobę powinna przekraczać 2.500 złotych , aby szanse na przyznanie kredytu były większe. W zależności od możliwości finansowych i analizy ryzyka kredytowego otrzymamy informacje o okresie kredytowania. Standardowo jest to czas od 20 do nawet 30 lat. Im dłuższy okres kredytowania, tym pojedyncza rata jest mniejsza. Wiąże się to jednak z mocno rosnącymi kosztami i płaconymi przez długi czas odsetkami.

Kredyt gotówkowy dla młodych osób

Uzyskanie kredytu gotówkowego jest odrobinę prostsze, niż w przypadkuu hipoteki. Powód jest prosty – kwoty są zwykle znacznie niższe. Droga do podpisania umowy kredytowej nie zawiera tylu wymagań i stawianych warunków. Podstawowym kryterium jego uzyskania jest wiek – ukończone 18 lat. Zdarzają się jednak instytucje, które ten wiek podnoszą do 21 roku życia. W zależności od tego, o jaką kwotę kredytu wnioskujesz, istotne jest przedstawienie wysokości dochodów. Jeżeli chciałbyś uzyskać kredyt na kilka tysięcy, to zarobki wystarczy, że kształtują się na minimalnym poziomie. Wyższe kwoty wymagają  wzrostu zarobków i dostosowania odpowiedniego długiego okresu spłaty. W Internecie jest wiele kalkulatorów kredytowych, które pozwolą na wyliczenie przykładowe raty. Podając wysokość swojego wynagrodzenia, kwotę kredytu oraz preferowany czas spłaty, otrzymamy  informacje o wysokości raty.

W przypadku kredytów z banku, dobrą alternatywą są też pożyczki pozabankowe. Tam wymagania są zwykle nieco niższe, a niektóre firmy oferują nawet pożyczki dla zadłużonych. Co więcej, warunki nie odbiegają znacznie od kredytów w banku.

Kredyt konsolidacyjny dla młodych to dostępne i często bardzo opłacalne rozwiązanie

O kredycie konsolidacyjnym głośno zaczęło być kilka lat temu. To stosunkowo nowy i specyficzny produkt bankowy. Korzystać mogą z niego osoby, które posiadają zobowiązania w innych bankach i firmach pożyczkowych. Aby, skonsolidować swoje produkty kredytowe należy posiadać co najmniej dwa kredyty. Najkorzystniej jednak kształtuje się to w przypadku większej liczby zobowiązań (kredyty,pożyczki na raty, zakupy ratalne, chwilówki, itp.). Łącząc wszystkie produkty w jeden, uzyskujemy niższą  ratę miesięczną. Czy kredyt jest dostępny dla młodych? Oczywiście, że tak, jednak pod pewnymi warunkami.  Podstawowym celem oceny, jak zawsze w przypadku takich produktów, jest zdolność kredytowa. W zależności od oferty banku, wymagania dotyczące wysokości wynagrodzenia będą różne. Bank przeanalizuje też historię spłat dotychczasowych produktów bankowych. Trzeba się zatem liczyć z prośbą o przedstawienie historii spłat z poszczególnych banków.  Często kredyt konsolidacyjny dla młodych jest sposobem na wyjście z długów, np. spirali zadłużenia.

Na jakie dofinansowanie można liczyć w przypadku kredytu dla młodych ?

Kilka lat temu, bardzo popularnym sposobem wsparcia młodych osób był program rządowy Mieszkanie dla Młodych.  Przewidywał on dofinansowanie do wkładu własnego w zależności od sytuacji rodzinnej. 

• osoby samotne i małżeństwa bez dzieci mogły liczyć na 10% dopłaty. 
• małżeństwa z jednym dzieckiem – 15% dopłaty. 
• osoby lub małżeństwa z dwójką dzieci dopłata wynosiła 20%. 
• 30% dopłaty do wkładu własnego – wszystkie osoby z trójką dzieci. 

Dodatkowo oferowano jednorazowe dofinansowanie w wysokości 5%. Jeśli w ciągu pierwszych pięciu lat od momentu zakupu mieszkania, urodziło nam się dziecko lub zostało przysposobione, można było otrzymać wsparcie. Niestety program pomimo swojej ogromnej popularności, nie jest w tej chwili kontynuowany. Aktualnie kredyt dla młodych dostępny jest w ramach programu Mieszkanie na Start. Uczestnicy mogą uzyskać dopłaty do czynszu najmu mieszkań w wysokości maksymalnie 500 zł. Warunkiem otrzymania wsparcia jest spełnienie kryterium dochodowego.

Pomoc rządowa w ramach Nowego Polskiego Ładu

Propozycje rządowe wciąż się zmieniają i w ramach najnowszych rozwiązań funkcjonuje program Nowy Polski Ład. Jego głównym założeniem, jest wsparcie młodych Polaków przy zakupie swojego pierwszego mieszkania. Po wejściu w życie tej oferty młodzi ludzie mają uzyskać łatwiejszy dostęp do kredytu dla młodych (hipotecznego). Jako kluczowy czynnik podawana jest możliwość ubiegania się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. To właśnie brak uzbieranej kwoty na wkład jest bowiem podstawowym problemem wielu młodych osób.

Rząd proponuje, aby z takiego rozwiązania mogli skorzystać Polacy w wieku od 20 do 40 lat. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, gwarancję tego wkładu obejmie Bank Gospodarstwa Krajowego. Dzięki temu młody kredytobiorca nie będzie musiał dysponować gotówką. Wkład własny z BGK zagwarantuje do 40% wartości nabywanej nieruchomości, a maksymalnie do 100 000 złotych.  Polski Ład przewiduje również rozwiązania wspierające rozwój polskich rodzin. W propozycji rządu znajdujemy informacje, że kredytobiorcy posiadający już kredyt, a którym urodzą się dzieci, będą mogli liczyć na dopłaty. Wysokość dopłat będzie zależała od ilości nowo narodzonych dzieci:

• 20 000 złotych za drugie dziecko 
• 60 000 złotych za trzecie
• a każde kolejne – 20 000 złotych

W sumie każda rodzina będzie mogła liczyć, na umorzenie kredytu do kwoty 100 000 złotych. Na liście propozycji znalazła się również oferta bonu mieszkaniowego. To propozycja dla osób, które z uwagi na niską zdolność kredytową, lub zupełny jej brak, nie mogę otrzymać tradycyjnego kredytu hipotecznego. Jednorazowa dopłata będzie mogła być zrealizowana nie tylko na zakup lokalu, ale również budowę. Co istotne, bon mieszkaniowy posłuży też jako wkład do spółdzielni mieszkaniowej lub wykupu partycypacji udziału TBS. O bony mieszkaniowe mogą ubiegać się osoby o bardzo niskim poziomie dochodów. 

A może pożyczka dla młodych?

Instytucje pozabankowe chętnie oferują swoje pożyczki dla młodych. Kryteria przyznania pożyczki nie są wysokie i skomplikowane. Jednak nawet w tym przypadku, osoby bez zdolności kredytowej nie mogą liczyć na pozytywną decyzję w każdej firmie. Weryfikacja tego parametru jest zwykle konieczna, choć wymagania są o wiele niższe, niż w banku. Czy jest to dobre rozwiązanie? Oczywiście odpowiedź zależy od przypadku konkretnej osoby. Koszt pożyczki uzyskany w instytucji finansowej zwykle będzie wyższy niż w przypadku tradycyjnego banku. W ten sposób firma rekompensuje sobie większe ryzyko braku spłaty związane z pożyczką bez zaświadczeń. Dodatkowo trzeba pamiętać, że w przypadku ewentualnych opóźnień odsetki będą bardzo wysokie. Jest to dobre rozwiązanie w przypadku gdy potrzebujemy szybko określonej kwoty. Jeżeli spodziewamy się, że sprawnie spłacić zobowiązanie, to łatwość, z jaką uzyskamy taką pożyczkę, jest dużo większa niż w banku.

Szukając najlepszej oferty pożyczki sprawdź też nasz ranking kredytów gotówkowych.

Kredyt dla młodych – podsumowanie

Warto śledzić oferty poszczególnych banków oraz propozycje rządowych programów kredytów dla młodych. Wciąż zmieniające się okoliczności ekonomiczne wymuszają powstawanie nowych ofert i rozwiązań. Może się okazać, że  dobrze dobrany kredyt dla młodych, będzie bardzo dobrym rozwiązaniem na początku dorosłego życia.

W zależności od kwoty kredytu lub pożyczki, wymagania stawiane wnioskodawcy znacznie się różnią. Warto zadbać  o dobrą zdolność kredytową i brak zadłużenia.