Prolongata kredytu – co to jest i czy warto z niej skorzystać?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to duże zobowiązanie. Decydując się na tego rodzaju kredyt, musimy być świadomi, że przez wiele lat będziemy obciążeni miesięcznymi ratami. Najczęściej otrzymujemy umowę na okres 20 do 30 lat. Przed podpisaniem dokumentów, istotne jest uzyskanie jak największej liczby informacji. Sprawdźmy jakie możliwości oferują banki, przy obsłudze kredytów. Jeszcze przed podpisaniem umowy, warto sprawdzić czy jest w niej wspomniana prolongata kredytu hipotecznego. Może być przydatna w przyszłości, na przykład gdy Twoja sytuacja finansowa się zmieni. W dzisiejszym artykule opiszemy, co to jest prolongata kredytu i jak o nią wnioskować.

Prolongata kredytu – co to jest?

Prolongata kredytu hipotecznego to obniżenie wysokości miesięcznej raty przy jednoczesnym wydłużeniu okresu spłaty. Narzędzie to pozwala obniżyć miesięczne zobowiązanie, dzięki czemu jest ono mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu. Z tej możliwości można skorzystać w przypadku problemów z płynnością finansową. Kredytobiorca może wystąpić z wnioskiem do banku o przyznanie prolongaty. Takie działanie ma najczęściej charakter przejściowy, na przykład związany z utratą pracy lub nagłą chorobą. Niekiedy osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą sięgnąć po wakacje kredytowe. Najczęściej ma to miejsce w przypadku oczekiwanie na rozliczenia z kontrahentami.

Zasada działania prolongaty kredytu jest niemal identyczna, jak przedłużenie spłaty pożyczki. Dzięki tym zabiegom masz tańszą i wygodniejszą w spłacie ratę. Bank lub inna instytucja finansowa pozwala na spłatę przez dłuższy okres, na czym zarobi dodatkowe odsetki. Obie strony mogą więc skorzystać na tym rozwiązaniu.

W jaki sposób działa prolongata kredytu?

Prolongata kredytu hipotecznego jest pewnego rodzaju porozumieniem z bankiem. Dzięki temu przez określony czas kredytobiorca, za zgodą Banku, nie musi płacić rat, lub spłaca tylko odsetki. Zobowiązania te nie są jednak umorzone. Wypracowane  pomiędzy bankiem a kredytobiorcą porozumienie określa szczegóły regulowania należności oraz terminy. Jeżeli ubiegamy się o prolongatę kredytu, możemy być pewni, że bank bardzo dokładnie prześledzi naszą historię kredytową. Z poziomu instytucji finansowej istotne jest zebranie jak największej ilości danych o kredytobiorcy. Pozwoli jej to zminimalizować ryzyko związane z możliwościami spłat zobowiązania w terminie. Problemy mogą mieć osoby, które choć raz spóźniły się z płatnością raty. W przypadku takiej sytuacji należy liczyć się z decyzją odmowną w banku.

Jeżeli natomiast regularnie spłacasz raty kredytu i nie masz długów w innych instytucjach, bank powinien zgodzić się na prolongatę kredytu. Warto złożyć stosowny wniosek jeszcze przed upływem terminu płatności jednej z rat.

Dla kogo jest możliwość skorzystania z prolongaty?

Wnioskować o przyznanie prolongaty kredytu może każdy kredytobiorca. Jednak decyzja co do jej przyznania leży po stronie banku. Zanim ten zdecyduje się ją podjąć, przeanalizuje sytuację finansową wnioskującego. Jeżeli bank będzie miał jakiekolwiek wątpliwości, poprosi o wyjaśnienia. Niestety może się zdarzyć że będą niewystarczające, a bank nie wyrazi zgody na przedłużenie okresu spłaty. 

Jak wygląda wzór prolongaty kredytu?

Jeżeli kredytobiorca chce ubiegać się o uzyskanie prolongaty dla kredytu, potrzebuje dostarczyć do banku wniosek. Dokument można złożyć w dowolnej placówce bankowej lub przesłać do centrali. Niektóre banki oferują również możliwość złożenia wniosku o prolongatę online. Zanim przystąpimy do wypełnienia wniosku, musimy przygotować również inne wymagane przez bank dokumenty. Aby nasze podanie było kompletne, powinniśmy załączyć dokumenty potwierdzające dochody lub naszą aktualną sytuację materialną. Należy również opisać przyczyny naszych problemów z bieżącą spłatą należności. Bank może przychylniej spojrzeć na wniosek  kredytobiorcy, który przedstawi plan na poprawę swojej sytuacji finansowej. Może to być informacja o terminie podjęcia nowego zatrudnienia.

Większość banków posiada wzór prolongaty kredytu. Zwykle jest dostępny na stronie internetowej banku lub w panelu klienta w bankowości elektronicznej. Jeśli go nie widzisz, skontaktuj się z obsługą banku. Powinna wysłać Ci wzór mailem lub wskazać miejsce, skąd go pobierzesz. Przy wzorze prolongaty kredytu znajdziesz też zapewne dodatkowe dokumenty, które należy załączyć do wniosku. Sprawdź to odpowiednio wcześniej, gdyż zdobycie kompletu formalności może chwilę zająć.

Jak przygotować wniosek o prolongatę?

Pamiętajmy, że odroczenie płatności nie nastąpi w sposób automatyczny w momencie złożenia dokumentu. Należy złożyć wniosek z odpowiednim wyprzedzeniem, aby bank miał możliwość i czas na rozpatrzenie decyzji. Jeżeli nosimy się z zamiarem wystąpienia o prolongatę do banku, nie należy zwlekać. Bank powinien być niezwłocznie poinformowany o naszej sytuacji finansowej.

Przystępując do wypełniania wniosku o prolongatę, miejmy na uwadze, że jednym z kluczowych czynników będzie nasza historia kredytowa. Podobnie, jak przy ubieganiu się o kredyt, bank ocenia naszą zdolność kredytową. Jeżeli w przeszłości wystąpiły już u nas problemy finansowe, opóźnienia w spłatach rat, itp. – mamy mniejsze szanse na zgodę banku. Warto jednak skrupulatnie i dokładnie wypełnić wniosek oraz przedstawić swoją sytuację. Najlepszy czas na złożenie dokumentu przypada na dwa- trzy tygodnie przed planowaną datą spłaty raty kredytów. W tym okresie bank będzie miał zapas czasu na podjęcie decyzji. W internecie można znaleźć wiele przykładowych wniosków.  Najprawdopodobniej jednak bank będzie wymagał złożenia dokumentu na swoim wzorze. 

Co zawiera wniosek o prolongatę?

Podczas wypełniania wniosku o prolongatę niezbędne będą informacje dotyczące kredytobiorcy i umowy, czyli:

• imię i nazwisko kredytobiorcy
• pełna nazwa banku oraz adres instytucji, która udzieliła kredyt
• sygnatura lub numer umowy kredytowej
• opis sytuacji finansowej, powód wnioskowania o prolongatę
• przybliżony termin, w którym ponownie będziemy zdolni do regulowania kredytu

• informacje o załączonych dokumentach, które potwierdzają naszą sytuację. (zaświadczenie o dochodach albo potwierdzenie z urzędu pracy o statusie bezrobotnego)
• podpis dokumentu
• inne informacje, których może żądać bank

Wypełniony wniosek o prolongatę  wraz z kompletem dokumentów dodatkowych należy wysłać do banku. To pierwszy krok, który możemy wykonać na drodze do odroczenia terminu spłaty. Od tego momentu musimy zaczekać na wstępną decyzję. Jeżeli przedstawiona propozycja będzie dla nas korzystna, przystępujemy do dalszych etapów rozmów z bankiem. Najczęściej w tym momencie konieczne jest uregulowanie opłat administracyjnych i przygotowanie aneksu zmieniającego. Po podpisaniu tego dokumentu możliwe będzie regulowanie należności według nowych zasad. Jako integralną część aneksu otrzymamy nowy harmonogram spłat.

Czy są inne możliwości niż prolongata kredytu?

Jeżeli mamy jeszcze inne zobowiązania kredytowe, możemy rozważyć alternatywną wersję, którą jest kredyt konsolidacyjny. Skorzystanie z tego produktu bankowego również pozwoli nam na wydłużenie terminu spłaty. Konsolidacja polega na połączeniu wszystkich posiadanych zobowiązań w jedno większe. Dzięki temu istnieje możliwość opłaty jednej, niższej raty i wydłużenie kredytowania. Konsolidacja kredytu jest świetnym rozwiązaniem, ale tylko w przypadku osób posiadających stabilną sytuację finansową. Korzystanie z takiej formy kredytu podniesie naszą zdolność kredytową i wpłynie pozytywnie na jej historię.

Na jaki czas jest przyznawana prolongata?

Składając wniosek o prolongatę kredytu, powinniśmy zadeklarować, na jaki okres wnioskujemy o zawieszenie rat. Wszystko zależy od naszej aktualnej sytuacji i tego, jaką mamy perspektywę finansową na najbliższy czas. Standardowo banki oferują przerwę w spłacie na okres od 1 do 12 miesięcy. Szansa na pozytywną decyzję ze strony banku mają osoby o dobrej historii kredytowej, które dotychczas regulowały spłaty bez opóźnień. W wydanej przez bank decyzji uzyskamy również informację, jak często z wakacji kredytowych, możemy skorzystać. Większość instytucji finansowych oferuje taką możliwość tylko raz w ciągu trwania całego kredytu. Zdarzają się jednak wyjątki i niektóre banki proponują przerwę w spłacie raz do roku. Pamiętajmy, że możliwość skorzystania z prolongaty dotyczy tylko kredytów długoterminowych. Klasyczne kredyty gotówkowe nie mają takiej możliwości.

W ich przypadku  możemy natomiast wnioskować o rozłożenie pozostałej części środków na większą ilość rat. Przedłużenie spłaty kredytu lub pożyczki oferuje wiele instytucji finansowych.

Wady i zalety odroczenie spłaty kredytu

Jak wszystkie niestandardowe usługi bankowe również prolongata kredytu ma swoje  plusy i minusy.  Zanim podejmiemy decyzję, warto spojrzeć na nie chłodnym okiem. Najważniejszą zaletą odroczenia płatności jest możliwość uzyskania czasu na powrót do płynności finansowej. W przypadku braku możliwości regularnej spłaty nie zostaniemy wpisani do rejestru dłużników.  W skrajnych sytuacjach unikniemy konsekwencji w postaci egzekucji komorniczej lub postępowania windykacyjnego. Prolongata wpłynie również korzystnie na bieżący budżet domowy.

Wady prolongaty kredytu

Jeżeli chodzi o wady, to główną będzie wydłużenie okresu kredytowania. Podpisując aneks do umowy, zgadzamy się na zwiększenie wysokości rat oraz nowy harmonogram spłat.  Pamiętajmy, że zawieszenie spłaty będzie dotyczyło tylko części kredytu.

Minusem może być też zwiększony łączny koszt odsetek, które zapłacimy bankowi, czy dodatkowa opłata za prolongatę kredytu.

Czy warto skorzystać? Prolongata kredytu – podsumowanie

Na koniec oczywiście pojawia się pytanie: czy warto z tego skorzystać? Wszystko zależy od naszej bieżącej sytuacji. Jeżeli jesteśmy w dużym kryzysie finansowym, wnioskowanie o prolongatę kredytu pozwoli nam stosunkowo płynnie przejść przez ten okres.  W wielu sytuacjach jest to jedyne rozwiązanie pozwalające na utrzymanie dobrych relacji bankiem. Zdecydowanie warto więc znać warunki prolongaty kredytu, aby móc z niej skorzystać w odpowiednim momencie.