Jak wyjść z długów w 2022 roku – jak spłacić długi komornicze?

Jak się zadłużaliśmy w 2021 roku?

Jak co roku, tak i teraz BIK InfoMonitor wraz z KRD przedstawił garść interesujących statystyk na temat zadłużania się Polaków. Zarzekamy się, że nie chcemy i nie mamy zamiaru się zapożyczać, ceniąc sobie wolność finansową. Tymczasem blisko 56% dorosłych osób posiada zobowiązania w postaci kredytów i pożyczek. Statystycznie co dziesiąty Polak ma problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań, w wyniku czego zostaje wpisany do baz jako dłużnik. Średnia kwota zadłużenia wynosi 28.530 złotych, zaś średnia kwota nieterminowo spłacanych zobowiązań wyniosła nieco ponad 19.480 złotych. Najliczniejszą grupę osób zaciągających zobowiązania, jak również nieterminowo spłacających to mężczyźni w wieku 45-55 lat. Najrzadziej z kolei zadłużają się kobiety w przedziale wiekowym 18-25 lat. Tendencja pokazuje, że kobiety zadłużają się na niższe kwoty i częściej spłacają pożyczki lub kredyty w terminie. 

Spirala zadłużenia – co to jest?

Wiemy już, że wbrew deklaracjom bardzo często się zadłużamy. Najczęściej zaciągamy pożyczki w elektromarketach na sprzęt elektroniczny oraz RTV i AGD o wartości do 10.000 złotych. Najpopularniejszym typem kredytu zaś jest kredyt hipoteczny, który stanowi 2/3 udziału w ogólnym rynku kredytowym. O ile nie jest problemem to, że przez kilka lat spłacamy zobowiązanie, o tyle problem pojawia się przy spirali zadłużenia. Spirala zadłużenia to – najprościej rzecz ujmując – sytuacja, gdy zaciągamy nowe zobowiązanie, by spłacić poprzednie. Całość stanowi klasyczny przykład kuli śnieżnej, gdzie narastają opłaty, odsetki i prowizje dla kolejnych pożyczko- i kredytodawców. W pewnym jednak momencie przychodzi sytuacja, gdy dostajemy odmowy przyznania kolejnych zobowiązań. Nierzadko dochodzi do sytuacji, w której pożyczkę 10.000 złotych spłacamy kredytem na 13.500 złotych, kredyt zaś spłacamy pożyczką ratalną na 18.000 złotych… i tak dalej, aż dług nas przerasta.

Z każdego długu można wyjść!

Najgorsze, co można zrobić w tej sytuacji, to przyjąć postawę bierną, wypierając się faktu, że jesteśmy w spirali długów. Problem sam się nie rozwiąże, narzekanie na własny los również nie doprowadzi do spłacenia zobowiązań. Należy podjąć stanowcze, a zarazem przemyślane kroki, na końcu których stoi wolność finansowa. Już po pierwszych tygodniach możliwe będzie złapanie oddechu – trzeba jedynie dużej dawki samozaparcia i cierpliwości. Problem zadłużenia Polaków i niskiej świadomości społecznej w zakresie spirali zadłużenia przyczynił się do powstania programu „Wolni od Długów”. Autorska produkcja Polsatu przedstawia losy rodzin, gdzie bohaterowie dotknięci są porażającą niewypłacalnością, najczęściej z powodu niefortunnego splotu okoliczności. Na pomoc przychodzą eksperci, którzy wspierają rodziny zgłoszone do programu w procesie wychodzenia na prostą. Pozbywanie się długu opiera się na pięciu sprawdzonych i przemyślanych krokach. Jest to na tyle skuteczna metoda, że warto ją przyswoić na wypadek ewentualnych problemów finansowych.

Jak wyjść z długów w 2022 roku?

Poniżej przedstawiamy w 5 krokach najlepsze rozwiązania które pozwolą Ci wyjśc z długów i poprawić Twoją sytuację finansową.

Krok 1 – Przeanalizuj swój budżet

Tutaj czeka Cię dwojaka praca: z jednej strony musisz zebrać wszystkie paragony i faktury, by spisać wydatki. Z drugiej musisz zestawić tak wyliczone wydatki z dochodami, które pochodzą m.in. z pracy czy ze świadczeń socjalnych. Stwórz kategorie budżetowe, na które wydajesz pieniądze: produkty spożywcze, tekstylia, artykuły higieniczne, rozrywka, i tak dalej. Dzięki temu uzyskasz ogląd, w których sferach są największe wydatki. Może się okazać, że miesięcznie na rozrywkę wydajesz ¼ pensji, co przy zadłużeniu może stanowić pewien problem. Po zsumowaniu wydatków i dochodów będziesz wiedzieć, jaka kwota przeważa in minus w Twoim budżecie. W przypadku większości dłużników ten minus nie przekracza kwoty 500 złotych miesięcznie. Jest to jednak na tyle istotna kwota, że powoduje ona dalsze nakręcanie się spirali zadłużenia.

Krok 2 – Przygotuj plan naprawczy

Znasz już miejsca, w których wydajesz najwięcej pieniędzy, znasz też swoje możliwości finansowe. Aby wyjść z zadłużenia, potrzebujesz przygotować działania na dwóch frontach: podniesienie dochodów i równoczesne obniżenie wydatków. Nie muszą to być spektakularne działania czy drastyczne cięcia budżetowe – wystarczy obrócić rachunek tak, by z wyraźnego in minus zrobił się delikatny in plus. Co można zrobić? Porozmawiać w pracy o podwyżce lub o zatrudnieniu na 1,5 etatu, ewentualnie znaleźć dodatkowe źródło dochodu. Ograniczyć wydatki niebędące pierwszymi potrzebami, np. zmniejszyć ilość kupowanych ubrań czy obniżyć budżet na rozrywkę. Wspomniane reformy powinny odbywać się metodą „krok po kroku” – każdy kolejny krok zmotywuje nas do dalszej pracy, jednocześnie spada ryzyko porażki i demotywacji.

Krok 3 – Prowadź rozmowy z wierzycielami

Najczęściej popełniany błąd w postępowaniu dłużników: unikanie lub ignorowanie wierzycieli w nadziei, że ten da nam spokój. To tak nie działa, osiągniesz efekt odwrotny do zamierzonego – wierzyciel straci cierpliwość i rozpocznie sądowe dochodzenie należności. Stąd prosta droga do zajęcia komorniczego, czyli kolejnych kosztów związanych z egzekucją należności. Zadyszka finansowa zdarza się każdemu, dlatego najlepiej po prostu i po ludzku porozmawiać z podmiotem, któremu jesteśmy winni pieniądze. Trzeba podkreślić, że podjęliśmy działania, które mają na celu spłatę zadłużenia, np. konsolidację kredytów. Możemy też zawrzeć umowę z wierzycielem, przykładowo: wierzyciel umorzy odsetki lub część długu, a my na podstawie planu naprawczego przystąpimy do skrupulatnego zwrotu zadłużenia. 

Krok 4 – Porozumienie z komornikami

Cały proces komplikuje się w sytuacji, gdy de facto doszło już do zajęcia komorniczego. Przede wszystkim musisz mieć świadomość, że komornik nie jest sknerusem, hieną żerującą na ludzkim dramacie. Jemu tak samo będzie zależeć na spłacie zobowiązań, jak Tobie – w końcu rozliczany jest za swoją skuteczność. Potraktuj go jako sojusznika, z którym możesz prowadzić rozmowy, którego możesz „przeciągnąć” na swoją stronę w rozmowach z wierzycielem. Jeśli Twój wierzyciel nie chce rozmawiać bezpośrednio z Tobą, to komornik będzie jedynym narzędziem wpływu na drugą stronę. Nie obawiaj się mu przedstawić swojego planu naprawczego i poprosić o rekomendację – być może usłyszysz cenne porady i wskazówki. Samo pokazanie że chcesz się dogadać i że podejmujesz realne kroki do zapłaty długów będą istotne dla komornika.

Krok 5 – Systematycznie spłacaj długi

Ustaliłeś plan naprawczy na podstawie budżetu oraz porozumiałeś się z wierzycielem i komornikiem? Teraz czas na wdrożenie ustaleń w życie, co nie będzie należeć do najłatwiejszych zadań. Potrzeba będzie dużej dawki samozaparcia i dyscypliny, warto więc poprosić znajomego lub członka rodziny o nadzór nad postępem. Taka osoba będzie nie tylko pilnować Twojego budżetu, ale także zachęci Cię i zmotywuje w momentach słabości. Jeśli plan się powiedzie i będziesz miał nieco więcej zapasów gotówki, nadpłacaj swój dług. W ten sposób szybciej uwolnisz się od zadłużenia oraz od zajęcia komorniczego. Musisz też uzbroić się w cierpliwość – proces spłaty zadłużenia zajmie co najmniej kilka lat. Nie pozbędziesz się długów od tak, ale już po pierwszych dniach od wdrożenia planu naprawczego poczujesz różnicę. Pamiętaj też, że na końcu będzie czekać na Ciebie wolność finansowa i nowy start w kontekście finansowym.