Porównywarka kredytów

Porównywarka kredytów to narzędzie finansowe, pozwalające szybko wyszukać bank, w którym można złożyć wniosek o kredyt lub pożyczkę. Pozwala na zapoznanie się z podstawowymi informacjami na temat konkretnego produktu. Najczęściej spotykane porównywarki kredytów, to porównywarki  kredytów gotówkowych i mieszkaniowych.

Porównywarka kredytówBardzo często porównywarka kredytów nazywana jest kalkulatorem kredytów lub wyszukiwarką kredytów. Wystarczy wpisać bowiem podstawowe parametry kredytu, takie jak jego wysokość i okres kredytowania, aby otrzymać listę banków, z którymi można skontaktować się w sprawie kredytu.

Pozwala na szybkie oszacowanie raty kredytowej w zależności od długości okresu kredytowania. W przypadku kredytów gotówkowych okres kredytowania możemy ustalić od 3 miesięcy do nawet do 120 miesięcy (10 lat). W przypadku kredytów hipotecznych maksymalny okres kredytowania przeważnie wynosi 30 lat.

Korzystając z porównywarek kredytów bankowych, musimy jednak pamiętać o tym, że ich zadaniem jest przede wszystkim prezentacja banków i propozycji kredytowych, a nie porównanie kredytów i utworzenie rankingu.

W internecie znaleźć można kilka różnych porównywarek kredytowych i zauważyć można jedno, że przy takich samych parametrach szukanego kredytu, otrzymamy różne wyniki: inna wysokość raty kredytowej, różne banki na pierwszym miejscu, a nawet różne informacje dotyczące tego samego kredytu.

Porównywarka kredytów powinna być  zatem traktowana jako dodatkowe źródło informacji o danym produkcie.

Z porównywarkami należy również uważać, aby nie trafić na… nieoznaczone oferty sponsorowane na pierwszym miejscu z wynikami. Takie nieoznaczone oferty wprowadzają w błąd, sugerując, że jest to najlepsza oferta kredytowa.

Porównywarka kredytów nie jest

1. Porównywarka kredytów nie wskazuje gdzie jest najtańszy kredyt lub pożyczka. Nie jest to zatem ranking kredytów gotówkowych lub hipotecznych. Warunki kredytowe, jakie uzyskamy w danym banku zależą od oceny scoringowej uzyskanej w banku. Na taką ocenę wpływa przede wszystkim nasza zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa (między innymi brana jest pod uwagę historia kredytowa). Tym samym porównywarka kredytów nie jest również kalkulatorem kredytów.

2. Zgodnie z powyższym punktem, porównywarka kredytów nie może wyliczyć dokładnych rat kredytowych. Niezależenie z jakiego kalkulatora kredytowego korzystamy, czy to na stronie finansowej czy na stronie banku, takie kalkulatory wyłącznie szacują wysokość rat kredytowych, a nie wyliczają ich dokładne wartości. Dopiero po zbadaniu zdolności kredytowej i sprawdzeniu wiarygodności kredytowej, bank może przedstawić nam ofertę i wyliczyć wysokość raty kredytowej.

Na wysokość raty kredytowej składa się kapitała do spłaty i koszty kredytu. Koszty kredytowe to przede wszystkim odsetki (zależne od oprocentowania nominalnego) oraz prowizja. Dodatkowo może wchodzić ubezpieczenie kredytu, opłaty za rozpatrzenie wniosku, administracyjne i inne. Koszt kredytu będzie zależeć również od daty wypłaty kredytu oraz daty płatności pierwszej raty.

3. Korzystając z porównywarki kredytów można stworzyć ranking kredytów gotówkowych lub mieszkaniowych, ale sama porównywarka, jak to już zostało wspomniane powyżej, nie jest takim rankingiem kredytowym. Jeżeli szukamy np. kredyt gotówkowy na 15000 zł na 7 lat, to po wyselekcjonowaniu 3 banków i sprawdzeniu ich kosztów całkowitych, możemy określić, który z banków ma lepszą ofertę i utworzyć swój własny ranking. Natomiast zestawienie ofert w porównywarce na podstawie szacunkowych wyliczeń rat nie jest takim rankingiem.

Warto również zwrócić uwagę, że wiele rankingów kredytowych nie przedstawia rzeczywistego rankingu kredytowego, ale są tworzone na zamówienie konkretnego banku. Można bowiem stworzyć dowolny ranking kredytowy w taki sposób, aby na miejscu pierwszym w takim rankingu znalazł się bank z promowanym produktem.

 

Plusy porównywarki kredytów

Jeżeli już wiemy czym nie jest porównywarka kredytów, to tym łatwiej jest określić jakie zadanie spełnia to narzędzie finansowe.

1) Lista banków i propozycji kredytowych. Z pewnością ułatwia zapoznanie się z najnowszą ofertą kredytową banków. Jest to lista banków, w których możemy ubiegać się o kredyt. Nie jest to oczywiście pełna lista, ponieważ z reguły nie przekracza ona 10 banków, a których na rynku jest znacznie więcej. Pozwala to jednak zapoznać się z podstawową informacją na temat kredytu i ułatwia skontaktowanie się z wybranym podmiotem.

Poszczególne porównywarki mają również inną listę banków. Ok. 80% porównywarek (zwłaszcza w przypadku kredytów gotówkowych) zawiera takie same propozycje, a jedynie 20% to inne banki. Pomimo takich proporcji i tak 80% zaciąganych kredytów dotyczy najpopularniejszych banków.

2) Wyszukanie kredytów promocyjnych. Są to zazwyczaj propozycje krótkoterminowe sezonowe. Może to być kredyt na PIT, kredyt gotówkowy z RRSO 0%, kredyt wakacyjny, itp. Porównywarka kredytów pozwala zatem sprawdzić czy w ofercie banków znajduje się taki kredyt.

Coraz częściej można znaleźć oferty pożyczkowe dla nowych klientów z kosztami na poziomie 0%. Nie są to wysokie pożyczki, bo przeważnie nie sięgają 2000 zł, z maksymalnym okresem spłaty wynoszącym 12 miesięcy.

W ostatnich kilku latach jest to domena firm pożyczkowych, ale jak widać to co sprawdza się na rynku niebankowym, może być skutecznie i z sukcesem również zaadaptowane na rynku bankowym.

3) Oszacowanie raty kredytowej. To jeden z ważniejszych elementów porównywarek: oszacowanie raty kredytowej. Ułatwia sprawdzenie czy rata kredytowa przy konkretnych założeniach kredytowych nie będzie zbyt dużym obciążeniem dla naszego domowego budżetu. I jest to jedna z najlepszych funkcji, które można znaleźć w tego rodzaju porównywarkach.

Możemy dowolnie sprawdzać wysokość raty kredytowej, od 3 miesięcy do nawet i 120 miesięcy w przypadku kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych, i od 5 lat do 30 lat w przypadku kredytów hipotecznych.

4) Szybki kontakt z bankiem w sprawie kredytu. Jeżeli zdecydowaliśmy się na konkretny bank lub chcemy dowiedzieć się szczegółów na temat kredytu, to wystarczy wypełnić i wysłać online krótki formularz kontaktowy. Przedstawiciel banku do nas przedzwoni i po sprawdzeniu naszej wstępnej zdolności kredytowej uzyskamy informacje na temat kredytu.

W przypadku kredytów hipotecznych skontaktować się z nami w sprawie kredytu może zarówno bank, jak i doradca finansowy.

5) Kredyt gotówkowy pożyczka gotówkowa przez internet. Propozycje nie tylko dla klientów danego banku, ale także tych, którzy jeszcze nigdy nie korzystali z usług danego banku. Wniosek o kredyt lub pożyczkę składamy przez internet, przedstawiciel banku przedzwania i sprawdza zdolność i wiarygodność kredytową. Jeżeli decyzja jest pozytywna, to po podpisaniu umowy pieniądze zostaną wypłacone na wskazane konto. Umowa może być dostarczona przez kuriera, konieczna będzie wizyta w banku lub zostanie ona nam przesłana pocztą elektroniczną. Zatem nie każdy kredyt jest kredytem w 100% przez internet, pomimo, ze tak sugeruje reklama.

 

Porównanie kredytów – zwracaj uwagę na koszt całkowity i RRSO

Jak wyszukać tańszy kredyt? Należy zwracać uwagę na RRSO kredytu lub Koszt Całkowity Kredytu. Obie wartości ułatwiają wybór tańszej oferty.

Reguła jest prosta: im mniejszy koszt całkowity kredytu, tym tańszy kredyt. Należy jednak pamiętać o tym, że porównywać możemy tylko kredyty o takich samych parametrach.

Można to porównać do zakupów w supermarkecie, w którym sprawdzamy dwa takie same produkty. Jeden z nich kosztuje 3,45 zł, a drugi 3,79 zł. Na pierwszy rzut oka pierwsza cena jest bardziej atrakcyjna, ale okazuje się, że za kilogram pierwszego produktu zapłacimy 12 zł, a za kilogram drugiego tylko 10,99 zł.

Podobnie jest w przypadku kredytów i pożyczek. Porównywać możemy taki sam kredyt w banku A i w banku B. Na przykład kredyt gotówkowy 10000 zł na 48 miesięcy (4 lata) w banku A i w banku B.

Ponieważ banki są zobowiązane do przekazywania informacji o kosztach kredytowych, możemy z łatwością porównać oferty kredytowe.

Przykłady reprezentatywne:

Credit Agricole. RRSO 22,1%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15.000 zł, całkowita kwota do zapłaty 24 411,89 zł, oprocentowanie stałe 8,49%, całkowity koszt kredytu 9 411,89 zł (w tym: prowizja 2 248,50 zł, odsetki 4 576,11 zł, ubezpieczenie w Pakiecie Podstawowym 2 587,28 zł), 59 miesięcznych równych rat w wysokości 406,87 zł oraz ostatnia rata wyrównawcza w wysokości 406,56 zł.

Santander Consumer Bank Mistrzowski Kredyt Gotówkowy. RRSO 13,93 %. całkowita kwota kredytu 10 000 zł, okres kredytowania 36 miesięcy, oprocentowanie stałe 5,99%; całkowity koszt kredytu wynosi 2 149,83 zł i obejmuje prowizję za udzielenie kredytu 1 087,35 zł, odsetki 1 054,38 zł, opłatę za wypłatę gotówki w kasie Oddziału Banku 8,10 zł. Całkowita kwota do zapłaty 12 149,83 zł; wysokość równych rat miesięcznych 1-35 wynosi 342,48 zł, ostatnia 36 rata 342,67 zł.

PKO BP. RRSO wynosi 28,45%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 10 786,36 zł, całkowita kwota do zapłaty 19 124,32 zł, oprocentowanie zmienne 9,99%, całkowity koszt kredytu 8337,96 zł (w tym: prowizja 1610,33 zł; odsetki 4124,32 zł, koszt ubezpieczenia 2603,31 zł), 60 miesięcznych rat równych po 318,63 zł.

Alior Bank. RRSO dla pożyczki z ubezpieczeniem wynosi 17,70%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 11 889,90 zł, całkowita kwota do zapłaty: 15 235,12 zł, oprocentowanie zmienne: 9,99 %, całkowity koszt pożyczki: 3345,22 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 2169,30 zł, ubezpieczenie: 1175,92 zł), 37 równych, miesięcznych rat w wysokości 411,76 zł.

 

Kredyty i pożyczki bankowe. Podstawowe informacje

BIK – Biuro Informacji Kredytowej – baza utworzona przez banki, obejmująca wszystkie zobowiązania klientów banków, SKOK-ów oraz niektórych firm pożyczkowych, pozwalająca na lepszą ocenę wiarygodności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy.

Podmioty udzielające kredyty i pożyczki przekazują informacje związane z historią kredytową swoich klientów. W bazie danych znajdują się zatem  dane dotyczące pozytywnej, jak i negatywnej historii kredytowej.

Informacja do BIK jest wysyłana przez bank w momencie składania wniosku kredytowego przez klienta. Następnie po zaciągnięciu kredytu oraz raz w miesiącu i dotyczy obsługi zadłużenia. Informacje dotyczące regulowania zadłużenia są wysyłane aż do całkowitej spłaty zobowiązania.

Wiarygodność kredytowa, obok zdolności kredytowej, ma decydujące znaczenie o tym, czy otrzymamy kredyt. KAŻDY bank sprawdza potencjalnego kredytobiorcę, dlatego nie takiego produktu jak kredyt gotówkowy bez BIK (bez sprawdzania historii kredytowej). Firmy pożyczkowe lub osoby prywatne mogą oferować pożyczki gotówkowe bez sprawdzania takiej historii.

Chwilówka jest to krótkoterminowa pożyczka gotówkowa udzielana przez firmy pożyczkowe. Banki nie udzielają pożyczek na kilka dni. Pożyczkę taką można zaciągnąć na dowolny cel z minimum formalności, ale koszty takich pożyczek (oprocentowanie, prowizja, opłaty dodatkowe) są bardzo wysokie.

Firmy pożyczkowe coraz częściej udzielają również pożyczek ratalnych przez internet, nie rzadko nawet i na 48 miesięcy. Należy pamiętać o tym, że koszt takiej pożyczki będzie znacznie większy niż takiej samej pożyczki w banku.

Pożyczka gotówkowa przyznawana jest na dowolny cel. Kredyt natomiast musi być przeznaczony dokładnie na cel zapisany w umowie.

Podstawą do udzielenia kredytu jest ocena  zdolności i wiarygodności kredytowej wnioskującego o kredyt lub pożyczkę.  Przy wyliczaniu zdolności kredytowej brane są pod uwagę wiele czynników, a do najważniejszych należą: wysokość dochodów, wysokość zobowiązań, rodzaj umowy o pracę oraz sytuacja rodzinna. Przy ocenie wiarygodności kredytowej sprawdzana jest historia kredytowa w BIK.

Kredyty i pożyczki gotówkowe w bankach zawierane są przeważnie od kilku miesięcy do maksymalnie 8-10 lat. Należą one do najdroższych na rynku. Kredyty konsolidacyjne gotówkowe nie przekraczają 10 lat, a produkty hipoteczne charakteryzują się najdłuższym okresem kredytowania.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – zawiera nominalne oprocentowanie kredytu oraz pozostałe koszty kredytu, np. prowizje, opłaty administracyjne i ubezpieczenie.  Banki (podobnie jak i firmy pożyczkowe) zobowiązane są do podawania RRSO w reklamie oraz na formularzu informacyjnym przekazywanym klientowi.

Stopy procentowe: stałe i zmienne. W przypadku kredytu ze zmienną stopą oprocentowania, wysokość odsetek zmienia się w zależności od zmiany stóp oprocentowania ustalanych przez NBP.  Zmienna stopa procentowa najczęściej stosowana jest  w przypadku długoterminowych kredytów i pożyczek.

Stała stopa procentowa oznacza, że wysokość raty nie zmieni się w przypadku zmiany wysokości stóp procentowych NBP. Stałe stopy procentowe ustalane są przeważnie w przypadku krótkoterminowych kredytów i pożyczek.

Wakacje kredytowe to częściowe zawieszenie obowiązku spłacania rat kredytowych. W niektórych bankach zawieszona może być spłata całej raty, w innych jedynie spłata kapitału, a część odsetkowa jest spłacana. Skorzystanie z wakacji kredytowych powoduje wydłużenie okresu spłaty kredytu, a tym samym wzrost kosztów kredytowania.

 

Porównywarki kredytów i kredyty. Podsumowanie
  1. Decyzja o wzięciu kredytu nie może być podejmowana pod wpływem impulsu, ale musi być dokładnie przemyślana.
  2.  Najłatwiej dostępne są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie oznacza to,  że są one najtańsze. Wręcz przeciwnie, należą one do najdroższych na rynku (poza nielicznymi wyjątkami).
  3.  Kredyty i pożyczki powinny być dopasowane do celu, na który chcemy przeznaczyć pieniądze. Kredyt samochodowy na zakup samochodu z pewnością będzie tańszy od pożyczki gotówkowej.
  4. Koniecznie należy porównywać oferty kredytowe samodzielnie na podstawie RRSO lub kosztu całkowitego. Porównywarka kredytów (porównywarka kredytowa, wyszukiwarka kredytów, kalkulator kredytów, itp.) służy wyłącznie do wytypowania banków i zapoznania się z podstawową informacją na temat kredytu.
  5. Zgodnie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim od umowy kredytu lub pożyczki można odstąpić w ciągu 14 dni od podpisania umowy. Zwracamy wówczas kredyt lub pożyczkę wraz z odsetkami za wykorzystany okres czasu. Odstąpienie od umowy musi być zawarte na piśmie (wzór pisma jest dołączany do umowy kredytowej).
  6. Jeśli wiesz, że znacznie przepłaciłeś za kredyt lub masz kilka kredytów i pożyczek do spłaty możesz poszukać kredytu konsolidacyjnego. W takim przypadku sprawdź wszystkie dodatkowe opłaty, które mogą spowodować, że przeniesienie kredytu z jednego banku do drugiego będzie nieopłacalne (np. opłata za wcześniejszą spłatę kredytu w starym banku, wysoka prowizja za udzielenie kredytu w nowym banku, znacznie wydłużony okres spłaty kredytu, itp.

 

Artykuł opracowany przez portal Porównywarka Banków – porównanie kont bankowych, kredytów i pożyczek bankowych.


Porównywarka Banków » Porównywarka kredytów