Kredyt Porównanie

Kredyt Porównanie – serwis, który przede wszystkim pomaga znaleźć korzystny bank, i korzystny kredyt. To dodatkowo możliwość szybkiego sprawdzenia i porównania ofert  bankowych oraz wyszukanie i symulacja kredytów gotówkowych i hipotecznych.

kredyt porównanie artykuł o kredytach i pożyczkach

WYSZUKIWARKA KREDYTÓW, TO NIE WYBÓR NAJLEPSZEGO KREDYTU

Należy wziąć pod uwagę, że wyszukiwarka kredytów nie pokazuje wcale najlepszych kredytów w postaci rankingu. Prezentuje ogólne oferty bankowe. Ogólne oferty. Końcowa oferta kredytowa i tak zależy od oceny naszej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Jeżeli jesteśmy atrakcyjnym klientem dla banku, to możemy liczyć na lepsze warunki kredytu. Co oznacza atrakcyjny klient dla banku? Klient korzysta często z produktów finansowych oferowanych przez bank, ma wysoką zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową. Jeżeli historia kredytowa w BIK jest negatywna, to w żadnym banku nie otrzymamy kredytu lub pożyczki. Pozostaje wówczas ewentualny wniosek w firmie pożyczkowej.

 

PORÓWNANIE KREDYTÓW w BANKACH

Kredyt porównanie czyli szybka możliwość, aby zapoznać się z ofertę kredytową, ale także sposób na porównania kredytów przez internet, mieszkaniowych czy konsolidacyjnych.

Kredyty gotówkowe online, jak i również kredyty konsolidacyjne przez internet, są oferowane w licznych bankach. Jest to bardzo duża wygoda dla klientów. W takich przypadkach wniosek kredytowy składamy przez internet, a umowa do podpisania jest najczęściej dostarczana przez kuriera. Oczywiście przedstawiciel banku przedzwoni do nas, aby potwierdzić nasze dane osobowe, obliczyć zdolność kredytową, a następnie wydać wstępną decyzję.

Pożyczkę lub kredyt gotówkowy nierzadko jest udzielany na duże kwoty i długi okres kredytowania. Przy odpowiedniej zdolności kredytowej w niektórych bankach możemy pożyczyć nawet i do 200 tys. zł do 10 lat.

Niezależnie jednak, jaki kredyt lub pożyczkę wybieramy, to porównanie kredytów jest istotne, jeżeli zależy nam na korzystnej ofercie. Nie musi to być wcale czasochłonne i nie jest konieczne „bieganie” po bankach, ponieważ przy wyszukiwaniu kredytów możemy skorzystać z wyszukiwarki. Trzy banki wystarczą w zupełności, aby wybrać korzystna opcję.

Musimy również brać pod uwagę, że bez odpowiedniej zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej, nie mamy absolutnie żadnych szans na kredyt w banku.

 

Zdolność kredytowa, to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu (pożyczki) w pełnej wysokości,  łącznie z pozostałymi kosztami (odsetki, prowizja, itp.) w określonym terminie.

W każdym przypadku kiedy ubiegamy się o jakikolwiek kredyt (mieszkaniowy, samochodowy, gotówkowy, odnawialny czy kartę kredytową) bank ma obowiązek zbadać naszą zdolność kredytową. Polega to na tym, że na podstawie naszych bieżących dochodów i wydatków sprawdza, czy będziemy mogli dodatkowo regulować raty kredytu.

Co bank  bierze podczas badania zdolności kredytowej? Banki (podobnie jak firmy pożyczkowe) biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość i rodzaj uzyskiwanego dochodu:

  • umowa o pracę,
  • umowa zlecenie,
  • umowa o dzieło,
  • emerytura,
  •  renta.

Bank sprawdzi ile wynoszą wydatki stałe, do których można wliczyć między innymi:

  • czynsz,
  • opłaty za telefon, telewizję, internet,
  • alimenty,
  • wysokość rat innych kredytów (im mnie, tym lepiej – zwiększa się nasza zdolność kredytowa),
  •  składki ubezpieczeniowe.

Ważna jest również nasza sytuacja rodzinna (stan cywilny, czy mamy dzieci, ilość osób w gospodarstwie domowym) oraz poprzez sprawdzenie bazy w BIK bank bierze pod uwagę naszą historię kredytową.

Co to jest zdolność kredytowa, jakie czynniki brane są pod uwagę przy jej wyliczaniu oraz jak ją poprawić, znajdziesz w artykule: Co wpływa na zdolność kredytową i jak ją poprawić

 

Kredyt porównanie, czyli korzystamy z porównywarek

Porównywarka to połączenie wyszukiwarki i symulatora rat kredytowych. Porównywarka pozwala oszacować wysokość rat kredytowych przy konkretnych założeniach. Oczywiście nie są to dokładne wyliczenia, ale wyłącznie szacunkowe. ŻADNA porównywarka nie wylicza dokładnych rat. Zarówno ta, jak i inne porównywarki, również te na stronach banków. Wszystkie symulatory rat kredytowych działają na podobnych zasadach. Dlaczego?

O tym, ile zapłacimy za kredyt  decyduje wiele czynników. Są to między innymi:

  • wysokość kredytu i okres kredytowania,
  • system rat,
  • zdolność kredytowa,
  • wiarygodność kredytowa,
  • wypłata kredytu,
  • data płatności pierwszej raty.

Dopiero bank po przeprowadzonej szczegółowej analizie, po sprawdzeniu wielu czynników, przygotuje dla nas indywidualną ofertę oraz wyliczy dokładną ratę kredytową. To dlatego dwie osoby wnioskujące o taki sam kredyt mogą otrzymać całkowite różne propozycje kredytowe.

Czyli porównywarka kredytowa jest bezużyteczna…? Aż tak, to nie. Przede wszystkim pozwala sprawdzić jakie są oferty kredytowe, jakie są oferty promocyjne, pozwala szybko skontaktować się z konkretnym bankiem i oczywiście oszacować wysokość rat kredytowych.

Najpopularniejszym produktem kredytowym są kredyty i pożyczki gotówkowe, dlatego są to najpopularniejsze porównywarki, które znajdziemy w internecie.

 

Wyszukaj i porównaj kredyty gotówkowe

 

Porównanie kredytów hipotecznych czy kontakt z doradcą kredytowym? Podobnie jak w przypadku kredytów gotówkowych, również tutaj mamy do czynienia z szacunkowym wyliczeniem rat kredytu hipotecznego (mieszkaniowych). W związku z czym możemy tylko oszacować raty kredytowe. I podobnie jak w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, porównywarka kredytów hipotecznych ułatwia przede wszystkim wyszukanie banków, przejrzenie ofert i wysłanie formularz kontaktowego do wybranego banku lub doradcy finansowego.

Korzystanie z tego narzędzia finansowego to duża oszczędność czasu, ponieważ wybór banku możemy dokonać bez wychodzenia z domu.

Spotkanie z doradcą kredytowym czy doradcą finansowym, to możliwość uzyskania niezbędnych informacji o kredycie hipotecznym. Doradca pomoże dokonać korzystnego wyboru, wskaże korzystny kredyt, a nawet promocyjne oferty bankowe. Jeżeli nie wiemy czy mamy wystarczającą zdolność kredytową, to doradca również ją wyliczy. Dlatego wydaje się to najlepszą opcją w sytuacji, kiedy szukamy takiego kredytu. Jeżeli nie mamy podstawowej wiedzy dotyczącej tego produktu, to najlepiej skorzystać z wiedzy i doświadczenia specjalisty w tym zakresie.

 

Wyszukaj i porównaj kredyty hipoteczne

 

 

Kredyt porównanie, czyli to warto wiedzieć o RRSO

Porównując różne produkty kredytowe należałoby znać kilka podstawowych definicji i informacji związanych z kredytami.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to nie to samo co oprocentowanie nominalne . Oprocentowanie nominalne pokazuje ile odsetek zapłacimy od kredytu lub pożyczki w skali roku. RRSO uwzględnia natomiast wszystkie koszty związane z udzieleniem kredytu lub pożyczki. Do RRSO wlicza się zarówno oprocentowanie nominalne, jak i prowizję, ubezpieczenie oraz np. koszty administracyjne.

Oprocentowanie nominalne pożyczki może być na poziomie 0%, ale RRSO np. wskazuje 22%, a to oznacza, że nie jest to „pożyczka za darmo”, ale pobierane są dodatkowo inne opłaty.

Generalna zasada jest taka, że im mniejsze RRSO kredytu, tym jest on tańszy. Na pewno ułatwia porównywanie produktów kredytowych, ale warto również sprawdzić całkowity koszt kredytu.

Informacje na temat RRSO kredytu znajdziemy w formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu. Formularze są takie same, dlatego bardzo łatwo można sprawdzić i porównać oferty kredytowe w kilku bankach.

Poniżej znajdują się przykłady… przykładów reprezentatywnych dotyczących kredytów i pożyczek z różnych banków. Wszystkie one uwzględniają nie tylko RRSO, ale i prezentuje jednakowe informacje.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 16,93%, oprocentowanie stałe: 9,99%, całkowita kwota kredytu: 23 126 zł (bez kredytowanych kosztów),  całkowita kwota do zapłaty: 33 362,98 zł, całkowity koszt kredytu: 10 236,98 zł (w tym: prowizja: 3 150,56 zł, odsetki: 7 086,42 zł), 59 równych miesięcznych rat w wysokości po: 565,47 zł.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,68%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 15 000 zł, całkowita kwota do zapłaty: 18 000,00 zł, oprocentowanie stałe 7,42%, całkowity koszt kredytu: 3000,00 zł (w tym: prowizja 0% (0,00 zł), odsetki 3000,00 zł), 60 miesięcznych rat równych w wysokości 300,00 zł.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 4,25 %, okres kredytowania 30 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 234 400 zł, całkowita kwota do zapłaty 410 181,58 zł, oprocentowanie zmienne 3,43 % (WIBOR 6M 1,78% oraz marża 1,65%), całkowity koszt kredytu 175 781,58 zł w tym: prowizja 3867,60 zł, odsetki 145 558,26 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, ubezpieczenie 8123,37 zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu 17 793,35 zł, 342 miesięczne raty równe po 1075 zł po ustanowieniu zabezpieczenia, kredyt wymaga zabezpieczenia w wysokości minimum 293 000,00 zł.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi: 78,35 %, całkowita kwota pożyczki: 4 700,00 zł; oprocentowanie stałe: 10% rocznie; czas obowiązywania umowy: 36 miesięcy; wysokość miesięcznych równych rat: 282,15 zł; całkowita kwota do zapłaty: 10 157,37 zł; całkowity koszt pożyczki 5 457,37 zł (w tym: odsetki 770,53 zł, prowizja 4 686,84 zł).

 

Dodatkowe koszty kredytu. Nie tylko oprocentowanie nominalne

Zanim popiszemy umowę o kredyt bankowy lub pożyczkę, należy sprawdzić wszystkie koszty naliczone przez bank, a które mają znaczny wpływ na cenę kredytu.

Oprocentowanie nominalne kredytu decyduje o tym, ile odsetek zapłacimy za kredyt i możemy je podzielić na oprocentowanie stałe (stosowane najczęściej przy krótkoterminowych kredytach) oraz zmienne (długoterminowe kredyty, np. kredyty hipoteczne). Wysokość oprocentowania zależy od stóp procentowania NBP. W przypadku oprocentowania stałego rata kredytowa nie zmienia się, natomiast w przypadku oprocentowania zmiennego wysokość raty zmienia się w zależności od zmiany stóp procentowych (stopy procentowe rosną – wysokość raty rośnie, i odwrotnie).

Prowizja, czyli bezpośredni zarobek banku. Prowizję od udzielonego kredytu płacimy jednorazowo przed jego uruchomieniem. Prowizja najczęściej jest wyliczana jako procent od wysokości kredytu i może być zapłacona przelewem na wskazane przez bank konto lub doliczona do kwoty kredytu.

Raty malejące – stała jest część kapitałowa, a część odsetkowa się zmienna. Część odsetkowa zmniejsza się ponieważ zmniejsza się część kapitałowa, czyli zmniejsza się zadłużenie w kolejnych miesiącach spłaty kredytu.

Raty równe (stałe) oznaczają, że przez cały okres kredytowania, spłacamy bankowi raty w tej samej wysokości.

Raty malejące są tańsze od stałych. Co prawda raty równe to niższy poziom wydatków w początkowym okresie spłaty, ale za to zapłacimy więcej za kredyt. Raty malejące natomiast, to wyższe raty na początku spłaty kredytu, ale za to niższy koszt zobowiązania. Raty malejące sprawdzą się zwłaszcza w sytuacji, gdy mamy na uwadze szybszą spłatę kredytu.

Raty malejące wymagają jednak większej zdolności kredytowej niż w przypadku rat stałych.

 

Kredyt konsolidacyjny – jedna rata kredytowa zamiast kilku

Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem dla tych z osób, które spłacają kilka kredytów i pożyczek, ale obawiają się trudności w spłacie zobowiązań w przyszłości. Można wówczas zdecydować na ich konsolidację, czyli połączenia kilku kredytów i pożyczek w jeden kredyt.

Konsolidacji podlegają zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne i samochodowe, jak i kredyty mieszkaniowe i limity w koncie (nie każdy bank konsoliduje limity i karty kredytowe). Posiadanie wielu zobowiązań nie oznacza automatycznie, że będziemy mieli trudności w ich terminowym regulowaniu. Jeżeli mamy odpowiednie dochody, to wszystko jest w porządku. Problem pojawia się wówczas, kiedy nie będziemy ich spłacać na czas.

Kredyt konsolidacyjny dzięki połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt, wraz z wydłużeniem okresu spłaty, sprawia, że rata kredytowa będzie niższa. Rata będzie niższa, ale niestety w ogólnym rozrachunku za kredyt zapłacimy więcej (dłuższy okres kredytowania – więcej odsetek do zapłacenia, prowizja za udzielenie kredytu, itp.).

Czy konieczne jest wydłużenie okresu spłaty? Jeżeli zależy nam na znacznym obniżeniu raty kredytowych, to tak (można również szukać kredytu z jak najniższym oprocentowaniem nominalnych, aby płacić jak najmniejsze odsetki – generalnie jednak zwracamy uwagę na RRSO kredytu ). Najlepiej jest poprosić w banku o dokonanie symulacji rat kredytowych przy różnych okresach kredytowania, oraz z systemem rat malejących i równych.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych jest bardzo istotne, aby wybrać jak najtańszy kredyt lub pożyczkę, w celu ograniczeniu kosztów. Powinniśmy również zastanowić się nad tym czy zdecydujemy się na dodatkową gotówkę w ramach kredytu (a wiele banków ją oferuje, jeżeli mamy wystarczającą zdolność kredytową) – zwiększy to jednak koszt ogólny kredytu i może się okazać, że niewiele na konsolidacji zyskamy.  Pamiętajmy również o tym, że wybór rat kredytowych (malejące lub stałe) ma również duży wpływ na koszt kredytu.

Kredyty można skonsolidować już nawet od 1000 zł, a górny limit w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych to nawet i 200 tys. zł.

Przykłady reprezentatywne kredytów konsolidacyjnych w niektórych bankach:

POŻYCZKA KONSOLIDACYJNA PKO BP. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 3,46% dla całkowitej kwoty kredytu (bez kredytowanych kosztów) 2970,30 zł i oprocentowania zmiennego 0,99%, gdzie całkowity koszt kredytu to: 42,09 zł, w tym: prowizja 29,70 zł i odsetki 12,39 zł, spłacasz 9 miesięcznych równych rat po 334,71 zł, całkowita kwota do zapłaty to: 3012,39 zł. Kalkulacja przygotowana na dzień 09.03.2018 r.

Alior Bank. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,55%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 87 000 zł, całkowita kwota do zapłaty: 121 527,37 zł, oprocentowanie zmienne: 5,9%, całkowity koszt kredytu: 34 527,37 zł (w tym: prowizja: 5 454,84 zł (5,9%), odsetki: 29 072,53 zł), 116 równych, miesięcznych rat w wysokości 1 047,66 zł. Kalkulacja została dokonana na 3.01.2018 r.

T-Mobile UB. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 13,75%, oprocentowanie stałe: 9,99%, całkowita kwota pożyczki: 53 000 zł (bez kredytowanych kosztów), całkowita kwota do zapłaty: 92 418,21 zł, całkowity koszt pożyczki: 39 418,21 zł (w tym: prowizja 6 543,87 zł, odsetki: 32 874,34 zł, 114 równych miesięcznych rat w wysokości/po: 810,69 zł. Wg stanu na 17.01.2018 r.

——————–

Przedstawione symulacje nie są ofertami w rozumieniu Kodeksu Cywilnego. Artykuł opracowany przez serwis Porównywarka Banków.